Pon tus deudas en orden
Conoce lo que debes y elige un orden de pago que entiendas y puedas sostener.
Antes de pagar más, necesitas una lista completa. Mantén los mínimos y decide dónde irá el dinero extra. La deuda más pequeña y la más cara pueden ser distintas.
Qué hacer hoy
Anota cada deuda: saldo pendiente, cuota mínima, fecha de pago, interés, comisiones y posibles atrasos. Mira el contrato o pide esos datos a la entidad.
Ver cómo hacerlo ↓Cómo hacerlo, paso a paso
1. Haz una lista que puedas revisar
Incluye tarjetas, préstamos y compras aplazadas. Separa la hipoteca para analizarla después, sin olvidar su cuota. Marca las deudas con garantía o aval: sus consecuencias pueden ser diferentes.
2. Protege los pagos necesarios
Reserva lo que necesitas para vivir y cumplir las cuotas. Si no puedes cubrirlo, habla cuanto antes con las entidades para conocer las opciones. No aceptes una nueva financiación sin entender el coste total y cuánto tiempo alarga la deuda.
3. Compara dos órdenes
La bola de nieve empieza por el saldo más pequeño para conseguir cierres antes. La avalancha prioriza el interés más alto y, a igualdad del resto de condiciones, reduce más los intereses. Compara también penalizaciones y condiciones; la motivación importa, pero tiene un coste que conviene conocer.
4. Concentra el extra y revisa
Elige una deuda para el pago adicional mientras cumples las demás. Al terminarla, puedes trasladar ese dinero a la siguiente. Antes de anticipar pagos, confirma cómo se aplican y si existen comisiones.
Vamos a ponerle números
Álex debe 300 € de una compra sin intereses y 900 € en una tarjeta con intereses. Tiene 50 € extra después de necesidades y cuotas. Con bola de nieve los dirige a los 300 €; con avalancha, a la tarjeta. Este ejemplo explica el orden: sin cuotas, tipos y calendario completos no podemos calcular cuándo terminará ni el coste total.
Errores que conviene evitar
Mirar solo la cuota, dejar de pagar las otras deudas o pedir otro préstamo sin comparar su coste total. Una cuota más baja puede alargar mucho la devolución.
Si no encaja con tu situación
Si no llego a las cuotas
La prioridad es entender la urgencia. No esperes a reunir el extra del ejemplo. Contacta con la entidad, conserva las comunicaciones y pide condiciones por escrito. Si necesitas orientación, acude a servicios de consumo o asesoramiento cualificado.
¿Tengo que cerrar todas mis tarjetas?
No hace falta tomar una decisión a ciegas. Revisa costes, pagos pendientes y si facilitan seguir gastando a crédito. Quitar una tarjeta de una aplicación puede ayudarte a frenar nuevas compras, pero no cancela el contrato ni la deuda.
Antes de seguir
Tengo todas las deudas anotadas, sé qué pagos vencen y puedo explicar por qué he elegido mi orden. Si hay atrasos, tengo una acción concreta para atenderlos.
Puedes hacer el ejercicio en una libreta. No necesitas registrarte ni enviarnos tus cuentas.
Qué propone Ramsey y qué adaptamos
Ramsey utiliza la bola de nieve para las deudas, excepto la vivienda. Aquí explicamos también la alternativa por intereses y las situaciones que obligan a cambiar la prioridad.
Este contenido es una explicación educativa propia de Cuenta Pendiente para España. Somos un proyecto independiente, sin afiliación con Dave Ramsey ni Ramsey Solutions. Los pasos pueden ajustarse a tus necesidades; no sustituyen una valoración individual.
Fuentes y alcance
Banco de España: comparadores y simuladores. Consulta: 20 de octubre de 2026. Las cifras de los ejemplos son inventadas para explicar el cálculo. Las metas, preguntas y ejercicios son propuestas educativas propias; no garantizan resultados.